Emprunter avec une spondylarthrite ankylosante
Fiche pathologie
La spondylarthrite ankylosante est un rhumatisme inflammatoire chronique qui touche principalement la colonne vertébrale et le bassin, par poussées douloureuses entrecoupées d’accalmies. Environ 180 000 personnes vivent avec une spondylarthrite en France, soit 0,3 % de la population, selon l’Assurance Maladie.
Souvent diagnostiquée chez de jeunes adultes, au moment même des projets immobiliers, elle est classée en risque médical aggravé. Des solutions existent pourtant, à condition de présenter le bon dossier au bon assureur.
Peut-on emprunter avec une spondylarthrite ankylosante ?
Oui, dans la grande majorité des cas. Le médecin conseil étudie chaque dossier individuellement : une maladie stabilisée sous traitement de fond, sans retentissement fonctionnel majeur, obtient régulièrement des propositions, le plus souvent moyennant une surprime ou des aménagements de garanties. Cette pathologie relève des maladies ostéo-articulaires et, par son mécanisme inflammatoire, des maladies auto-immunes.
Pour se prononcer, l’assureur cherche notamment à situer :
- La maladie : date du diagnostic, localisations articulaires, dernière consultation ;
- L’évolution : maladie active ou stabilisée, gêne, raideur, ankylose éventuelle ;
- Le traitement : AINS, traitement de fond, biothérapie (anti-TNF…), hospitalisations, arrêts de travail ;
- Les derniers examens : bilan inflammatoire (VS, CRP), recherche HLA-B27, imagerie récente.
Définition : HLA-B27 est un marqueur génétique fréquemment associé à la spondylarthrite. Sa recherche aide au diagnostic ; sa présence seule ne dit rien de la sévérité de votre maladie.
Faut-il la déclarer au questionnaire de santé ?
Pas toujours. Un prêt dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 €, remboursé avant votre 60ᵉ anniversaire, ne requiert aucune déclaration. Au-delà, la spondylarthrite se déclare dès que le questionnaire de santé pose une question qui la couvre : poussées, traitements et arrêts de travail compris.
Notre conseil : joignez d’emblée vos derniers bilans (VS, CRP, imagerie de moins de six mois si disponible) et les comptes rendus d’hospitalisation éventuels. L’étude se déroule dans le strict respect du secret médical, conformément à la convention AERAS : Solidaires Assurances n’a pas accès à vos données, seul le médecin conseil de l’assureur les consulte.
Quel surcoût ? Surprimes et exclusions de garantie
Il n’existe pas de barème unique. Selon l’activité de la maladie et son retentissement, la surprime va d’une majoration modérée à un surcoût sensible, et deux assureurs rendent parfois des décisions opposées sur le même dossier. L’assurance invalidité fait l’objet d’une attention particulière : sa formulation varie beaucoup d’un contrat à l’autre.
À retenir : le vrai sujet est l’exclusion « dos ». De nombreux contrats écartent les affections disco-vertébrales des garanties arrêt de travail (ITT) et invalidité, ce qui viderait la couverture de sa substance pour une spondylarthrite. Vérifiez cette clause ligne à ligne : son rachat est parfois possible, et certains assureurs spécialisés couvrent le dos sans restriction.
Délégation d’assurance, rachat de crédit : les leviers pour payer moins
La délégation d’assurance vous permet de choisir un contrat externe, souvent mieux ajusté et moins cher qu’un contrat groupe bancaire. La loi Lemoine autorise par ailleurs à changer d’assurance à tout moment, y compris sur un prêt en cours : un contrat signé avec une surprime peut être renégocié quand la maladie se stabilise. Enfin, en cas de rachat de crédit immobilier, profitez-en pour remettre l’assurance en concurrence : c’est souvent là que se joue l’économie la plus nette.
Que faire en cas de refus ?
Un refus n’est jamais une fin : chaque assureur applique ses propres critères, et la convention AERAS organise des niveaux d’examen successifs pour les dossiers écartés. Solliciter des assureurs spécialisés du risque aggravé change souvent l’issue. Nos solutions sont détaillées sur la page refus d’assurance de prêt immobilier.
Notre accompagnement
97 % de nos adhérents trouvent une solution d’assurance. Courtier spécialisé dans le risque aggravé de santé depuis 2015, Solidaires Assurances sait quels assureurs proposent une assurance emprunteur adaptée à la spondylarthrite ankylosante, avec une vigilance particulière sur l’exclusion dos et les garanties invalidité. Étude gratuite, confidentielle et sans engagement.