L’assurance de prêt immobilier pour les personnes diabétiques
Fiche pathologie
Plus de 3,8 millions de personnes sont traitées pour un diabète en France, soit 5,6 % de la population, selon Santé publique France, le type 2 représentant environ 90 % des cas. Une maladie fréquente, donc, mais toujours classée en risque médical aggravé par les assureurs de prêt.
Bonne nouvelle : un diabète équilibré et suivi s’assure dans la grande majorité des cas. Tout se joue sur la manière de présenter le dossier, et sur le choix de l’assureur.
Comment trouver une assurance emprunteur quand on est diabétique ?
Les contrats groupe des banques, standardisés, sont rarement les mieux placés pour une assurance de prêt immobilier pour diabétique : la délégation d’assurance vous donne le droit de choisir un contrat externe, et c’est chez les assureurs habitués au risque aggravé que se trouvent les meilleures conditions. Pour un même dossier, les réponses vont du tarif quasi normal au refus : comparer plusieurs propositions n’est pas une option, c’est la méthode.
Diabète de type 1, type 2 : ce que regarde l’assureur
Diabète de type 1 : souvent diagnostiqué jeune, traité par insuline (stylos ou pompe). L’assureur regarde surtout l’ancienneté, la qualité de l’équilibre glycémique et l’absence d’hypoglycémies sévères récentes.
Diabète de type 2 : traité par mesures hygiéno-diététiques, antidiabétiques oraux, parfois insuline. Bien équilibré et sans complication, il obtient souvent des conditions proches du tarif normal.
Au-delà du type, quatre éléments pèsent dans toutes les études :
- l’équilibre glycémique, mesuré par l’HbA1c des derniers bilans ;
- l’ancienneté du diabète et la stabilité du traitement ;
- l’absence de complications : yeux (rétinopathie), reins, nerfs, cœur ;
- la régularité du suivi médical (diabétologue ou médecin traitant).
Définition : l’HbA1c, ou hémoglobine glyquée, reflète la moyenne de la glycémie sur les trois derniers mois. C’est l’indicateur clé du dossier : une HbA1c stable et proche de l’objectif fixé par votre médecin rassure fortement l’assureur.
Faut-il déclarer son diabète ?
Pas toujours. Un prêt dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 €, remboursé avant votre 60ᵉ anniversaire, ne requiert aucune déclaration. Au-delà, le diabète se déclare dès que le questionnaire de santé pose une question qui le couvre : type, traitement, derniers résultats et complications éventuelles.
Notre conseil : joignez d’emblée vos deux derniers dosages d’HbA1c, le compte rendu du dernier fond d’œil et, si vous en avez un, un courrier récent de votre diabétologue. L’étude se déroule dans le strict respect du secret médical, conformément à la convention AERAS : Solidaires Assurances n’a pas accès à vos données, seul le médecin conseil de l’assureur les consulte.
Surprime, exclusions : ce qui se négocie
Selon l’équilibre du diabète et les éventuelles complications, l’assureur peut appliquer une surprime ou écarter certaines garanties de ses engagements. Rien n’est figé : la loi Lemoine permet de changer de contrat à tout moment, et un dossier accepté avec surprime se renégocie quand l’HbA1c s’améliore ou que le recul augmente.
Sous conditions de revenus, le mécanisme d’écrêtement de la convention AERAS plafonne par ailleurs la majoration appliquée.
Questions fréquentes sur le diabète et l’assurance de prêt
Notre accompagnement
97 % de nos adhérents trouvent une solution d’assurance. Courtier spécialisé dans le risque aggravé de santé depuis 2015, Solidaires Assurances sait quels assureurs proposent une assurance emprunteur adaptée au diabète, de type 1 comme de type 2, et compare pour vous garanties, exclusions et surprimes. Étude gratuite, confidentielle et sans engagement.