L’assurance emprunteur en cas de rectocolite hémorragique
Fiche pathologie · Maladies digestives
Vivre avec une rectocolite hémorragique, c’est composer avec l’imprévisibilité des poussées. Y ajouter un parcours d’assurance opaque n’aide personne : cette page explique tout clairement.
La RCH fait partie des MICI, pour lesquelles plus de 300 000 personnes sont prises en charge en France selon l’Assurance Maladie, la RCH représentant environ quatre cas sur dix. Un risque aggravé pour les assureurs, mais un dossier qui se défend bien.
Peut-on emprunter ?DéclarationSurprime et garantiesRCH et CrohnFAQ
Peut-on emprunter avec une RCH ?
Oui : RCH et crédit immobilier ne s’excluent pas. Le médecin conseil étudie chaque dossier individuellement, et tout tourne autour de l’activité de la maladie : une rémission durable rapproche des conditions normales, une maladie active conduit plutôt à une surprime, à des aménagements de garanties, parfois à un ajournement le temps d’une accalmie.
Concrètement, quatre éléments structurent l’étude d’un prêt immobilier avec une RCH :
- L’activité : fréquence des poussées, ancienneté de la rémission ;
- L’étendue de l’atteinte : rectite, colite gauche ou pancolite ;
- Le traitement : 5-ASA, corticoïdes, immunosuppresseurs, biothérapies ;
- Les derniers examens : coloscopie avec biopsies, bilan récent, régularité du suivi.
Faut-il la déclarer au questionnaire de santé ?
Pas toujours. Un prêt dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 €, remboursé avant votre 60ᵉ anniversaire, ne requiert aucune déclaration.
Au-delà, la RCH se déclare dès que le questionnaire de santé pose une question qui la couvre : poussées, traitements et hospitalisations compris. Répondez à ce qui est demandé, ni plus ni moins.
Notre conseil : joignez d’emblée les comptes rendus de votre dernière coloscopie avec les biopsies, un bilan récent et les comptes rendus d’hospitalisation éventuels. L’étude se déroule dans le strict respect du secret médical, conformément à la convention AERAS : Solidaires Assurances n’a pas accès à vos données, seul le médecin conseil de l’assureur les consulte.
Quelle surprime, quelles garanties pour un risque aggravé ?
La surprime d’une assurance de prêt immobilier avec une RCH varie fortement selon l’activité de la maladie, l’étendue de l’atteinte, et surtout l’assureur interrogé. Côté garanties, l’arrêt de travail (ITT) concentre l’attention : certains contrats excluent les arrêts liés aux poussées, d’autres les couvrent. Comparez la formulation exacte des clauses.
Les meilleures assurances de prêt pour un risque aggravé comme la RCH ne sont pas les mêmes d’un profil à l’autre. Sous conditions de revenus, l’écrêtement AERAS plafonne par ailleurs la majoration.
À retenir : une colectomie change le dossier. Après l’ablation du côlon, la maladie intestinale n’est plus là : l’étude se déplace vers les suites de l’intervention. Un dossier « opéré » se présente donc tout autrement, et souvent mieux qu’on ne le craint.
RCH et maladie de Crohn : deux MICI, deux dossiers proches
RCH : atteinte limitée au côlon et au rectum, continue à partir du rectum. La colectomie peut retirer la maladie intestinale.
Maladie de Crohn : peut toucher tout le tube digestif, par segments. Les critères d’étude sont proches, les détails diffèrent.
Pour les assureurs, la logique d’évaluation est la même : poussées, étendue, traitement, suivi. Si vous êtes concerné(e) par l’autre grande MICI, notre fiche maladie de Crohn et assurance emprunteur détaille ses spécificités.
Questions fréquentes sur la RCH et l’assurance de prêt
Notre accompagnement
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